Mnoho majitelů bytů a domů je přesvědčeno, že mají svůj majetek dostatečně pojištěný. Až ve chvíli, kdy dojde k požáru, vytopení nebo vloupání, však zjistí, že pojištění nepokrývá škody, které očekávali. Jednou z nejčastějších chyb je zaměňování pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti. Přestože se oba produkty často sjednávají společně, chrání úplně jiný majetek.
Právě nepochopení rozdílů může znamenat, že pojišťovna vyplatí pouze část škody, nebo dokonce vůbec nic.
Co je pojištění nemovitosti?
Pojištění nemovitosti kryje samotnou stavbu a vše, co je s ní pevně spojeno. Jinými slovy chrání „zdi a střechu“.
Do pojištění nemovitosti obvykle spadají:
- rodinné domy,
- byty v osobním vlastnictví,
- rekreační objekty,
- garáže,
- ploty,
- pergoly,
- bazény,
- fotovoltaické panely,
- tepelná čerpadla,
- vestavěné kuchyňské linky,
- podlahy,
- okna a dveře.
Pokud například silná vichřice poškodí střechu nebo krupobití rozbije střešní okna, škoda se řeší právě z pojištění nemovitosti.
Stejně tak se z něj hradí škody způsobené požárem, povodní, záplavou, pádem stromu nebo například výbuchem.
Co je pojištění domácnosti?
Pojištění domácnosti naopak chrání vybavení uvnitř nemovitosti.
Jedná se například o:
- nábytek,
- elektroniku,
- domácí spotřebiče,
- oblečení,
- sportovní vybavení,
- šperky,
- knihy,
- dekorace,
- jízdní kola,
- vybavení kuchyně.
Pokud se do bytu vloupe zloděj a odnese televizi, notebook nebo jízdní kola, škoda se bude řešit z pojištění domácnosti.
Stejně tak pomůže při vytopení bytu, kdy voda poškodí nábytek, podlahové krytiny nebo elektroniku.
Nejčastější chyba: Pojištěný dům, ale ne jeho obsah
Velmi častou situací je případ, kdy si majitel sjedná pouze pojištění nemovitosti.
Myslí si, že má chráněno vše, ale ve skutečnosti je pojištěna jen samotná stavba.
Představme si rodinný dům, ve kterém vypukne požár. Pojišťovna uhradí opravu střechy, zdí nebo elektroinstalace. Pokud však nebyla sjednána domácnost, nemusí majitel dostat náhradu za shořelý nábytek, elektroniku nebo osobní věci.
Škoda se přitom může vyšplhat na stovky tisíc korun.
Jak je to u bytů?
U bytů bývá situace ještě složitější.
Majitel bytu by měl zpravidla řešit jak pojištění nemovitosti, tak pojištění domácnosti.
Nájemník většinou nepotřebuje pojištění nemovitosti, protože nevlastní samotný byt. Měl by si však sjednat pojištění domácnosti, které ochrání jeho vybavení.
Ideální je doplnit ho také o pojištění odpovědnosti za škodu, například pro případ vytopení sousedů.
Kolik stojí pojištění nemovitosti a domácnosti?
Cena závisí na mnoha faktorech, zejména na lokalitě, hodnotě majetku a rozsahu krytí.
Orientačně lze počítat s těmito částkami:
Pojištění domácnosti
- menší byt: 800 až 2 000 Kč ročně,
- větší byt nebo rodinný dům: 1 500 až 4 000 Kč ročně.
Pojištění nemovitosti
- byt: 1 000 až 3 000 Kč ročně,
- rodinný dům: 2 000 až 8 000 Kč ročně.
U novostaveb, luxusních nemovitostí nebo objektů v záplavových oblastech mohou být ceny výrazně vyšší.
Pozor na podpojištění
Dalším častým problémem je podpojištění.
Majitel například pojistí rodinný dům na 3 miliony korun, přestože jeho skutečná hodnota je 6 milionů korun.
Pokud následně vznikne škoda za milion korun, pojišťovna může vyplatit pouze část odpovídající poměru sjednané a skutečné hodnoty nemovitosti.
V době rostoucích cen stavebních prací a materiálů je proto vhodné pojistné smlouvy pravidelně aktualizovat.
Kdy se pojištění nemusí vyplatit?
Z finančního hlediska se pojištění nemusí vyplatit pouze lidem, kteří mají dostatečné vlastní rezervy a jsou schopni bez problémů uhradit případnou škodu v řádu statisíců nebo milionů korun.
Většina domácností však takovou finanční rezervou nedisponuje. Náklady na opravu domu po požáru nebo kompletní vybavení domácnosti po vytopení mohou být likvidační.
Právě proto je pojištění nemovitosti a domácnosti považováno za jeden ze základních pilířů finanční ochrany majetku.
Jaké události pojištění nejčastěji kryje?
Moderní pojistné smlouvy obvykle zahrnují:
- požár,
- výbuch,
- úder blesku,
- vichřici,
- krupobití,
- pád stromu,
- tíhu sněhu,
- povodeň a záplavu,
- vandalismus,
- krádež vloupáním,
- vytopení,
- přepětí v elektrické síti.
Rozsah krytí se však u jednotlivých pojišťoven liší, proto je důležité prostudovat pojistné podmínky.
Pojištění nemovitosti a domácnosti: Ideální je mít obojí
Pokud vlastníte byt nebo rodinný dům, zpravidla nestačí pouze jeden typ pojištění. Pojištění nemovitosti chrání samotnou stavbu, zatímco pojištění domácnosti kryje vybavení a osobní majetek uvnitř.
Teprve kombinace obou produktů poskytuje komplexní ochranu před nejčastějšími riziky. Roční náklady se obvykle pohybují v řádu několika tisíc korun, což je ve srovnání s možnými škodami zanedbatelná částka.
Při sjednávání pojištění se proto nevyplatí soustředit pouze na cenu. Mnohem důležitější je vědět, co přesně je pojištěno a na jakou hodnotu. Právě v tom totiž lidé nejčastěji chybují – a až při pojistné události zjistí, že jejich ochrana nebyla taková, jak si mysleli.
